Примеры перерасчета процентов при полном досрочном гашении ипотеки

На чтение 10 мин
Порядок пересчета процентов при досрочном погашении ипотеки: формула и готовый пример Обычно первым решением молодожен является совместная покупка жилья.

Примеры перерасчета процентов при полном досрочном гашении ипотеки

Содержание

Порядок пересчета процентов при досрочном погашении ипотеки: формула и готовый пример

Обычно первым решением молодожен является совместная покупка жилья. Накопление денежных средств в настоящее время труднодостижимо, поэтому система ипотечного кредитования прочно вошла в нашу жизнь. Но что, если появилась возможность оформленную ипотеку «закрыть» досрочно.

Перерасчет процентной ставки производит банк, с которым клиент подписал договор. При дифференциальном способе платежа основной долг можно погасить любым известным способом, перенаправив средства на погашение займа. Списание денежных средств будет осуществляться в дату оплаты, установленную графиком. Подписание каких-либо дополнительных документов не предполагается.

Досрочное погашение ипотеки

Ecли дocpoчнoe пoгaшeниe бyдeт чacтичным, вaм нaдo бyдeт yкaзaть, xoтитe ли yмeньшить cyммy eжeмecячнoгo плaтeж a или cpoк кpeдитoвaния. Cooтвeтcтвeннo, бaнк пocлe пpoвeдeния пoгaшeния дoлжeн бyдeт нaпpaвить вaм пepecмoтpeнный гpaфик плaтeж eй или yвeдoмлeниe o нoвoм знaчeнии пoлнoй cтoимocти кpeдитa. Ecли вы пoдaли зaявлeниe чepeз интepнeт- бaнк , бaнк мoжeт нaпpaвить вaм эти дoкyмeнты тeм жe oбpaзoм.

Ecли вы гacили чacть дoлгa, и бaнк нe пpиcлaл вaм yвeдoмлeниe o пepecчeтe oкoнчaтeльнoй cyммы или нoвый гpaфик плaтeж eй, зaпpocитe эти дoкyмeнты y coтpyдникoв бaнкa. B нeкoтopыx дoгoвopax дaжe oгoвapивaeтcя кoличecтвo тaкиx зaпpocoв — к пpимepy, yкaзывaeтcя, чтo зaeмщик имeeт пpaвo пoлyчить гpaфик oдин paз в мecяц, a ecли зaпpocитe пoвтopнo, тeopeтичecки вaм мoгyт oткaзaть, нo нa пpaктикe мы c тaкими пpeцeдeнтaми нe cтaлкивaлиcь.

Правила внесения досрочных платежей чаще всего прописываются в кредитном договоре. Поэтому в первую очередь следует внимательно изучить соответствующий пункт своего документа. При отсутствии условий в содержании договора, нужно изучить идущие вместе с договором приложения либо расположенные на официальных сайтах кредиторов общие условия кредитования.

Ипотека – долгосрочный кредит. И это легко объяснимо: выплатить многомиллионные суммы за короткий промежуток времени нереально, да и рисковать большими ежемесячными суммами тоже особого желания не возникает. Заемщики предпочитают кредитоваться на долгий срок с минимальными платежами и при возможности досрочно погашать заем. Такое погашение сопровождает собой перерасчет ипотеки. Как он производится и в чем его выгода – подробный разбор в статье.

Проценты по ипотечному кредиту начисляются не в конце месяца, а каждый день. Например, если ипотека по 8,7% годовых, то каждый день банк начисляет примерно по 0,024%. Это значит, что нет смысла копить, например, 300 000 рублей, чтобы внести их досрочно. Выгоднее вносить небольшие суммы, как только они появляются.

Еще почитать —>  Реновация серии девятиэтажки

Расчет переплаты и срока получается таким же, как с погашением на уменьшение срока, но обязательный платеж постепенно уменьшается. Это значит, что если человек потеряет доход или заболеет, ему будет проще выплачивать ипотечный кредит — платеж меньше. А если всё будет в порядке, получится закрыть ипотеку за меньший срок, как при досрочном погашении с сокращением срока.

Как делается перерасчет ипотеки при досрочном погашении? Онлайн-калькулятор для перерасчета ипотеки при полном и частичном досрочном погашении долга

Обычно ипотека представляет собой кредит, взятый на длительный срок. Его продолжительность может составлять несколько десятков лет. И чем на больший срок он открыт, тем больше процентов придется выплатить. Поэтому желание заемщика поскорее рассчитаться с банком вполне оправдано. Ведь чем раньше будет ликвидирован долг, тем больше получится сэкономить благодаря перерасчету ипотеки.

Вернемся к исходным данным примера, приведенного для иллюстрации аннуитетного способа погашения ипотеки. Пусть вы для частичного досрочного погашения внесли 250 тыс. р., и срок действия ипотеки составляет еще 4 года 10 месяцев. Тогда ежемесячно платить останется: СЕВ=(750 000*1)/(1-(1+1)-58)=12 711 р. (округленно).

Как досрочно погасить ипотеку и остаться в выигрыше

Досрочно заплатив 400 000 руб. в начале выплаты ипотеки, мы бы рассчитались с банком на 4 месяца раньше и сэкономили бы на 417 013,71 — 28 580,79 = 388 432,92 руб. больше. Даже с учетом накопленных за счет вклада процентов досрочное погашение в последний год оказалось менее выгодно.

Сокращая срок ипотеки, вы можете делать ее для себя дороже. Так бывает, когда при выплатах не учитывают эффект инфляции. Грубо говоря, 40 000 руб. в 2024 году стоят дороже, чем та же сумма — но уже в 2030 году. Но тут очень важно, чтобы доходы заемщика из года в год росли больше, чем инфляция.

Планируемая экономия

Ипотека выдается на срок от 10 до 30 лет и за каждый год пользования средствами приходится платить оговоренную в кредитном договоре процентную ставку. За весь ипотечный период заемщик серьезно переплачивает. Уменьшить сумму переплаты можно только при досрочном погашении кредита. Оплата части основного долга влечет перерасчет сумм выплат. Рассчитать планируемую экономию можно самостоятельно.

  1. Заемщик взял в ипотеку 3 млн рублей под 10,5% на 15 лет.
  2. Ежемесячный аннуитетный платеж – 27 634,97 руб.
  3. За 15 лет сумма переплаты составит 2 474 296 руб.
  4. Ровно через 60 месяцев (5 лет) его основной долг стал составлять 2 405 201,36 руб (потому что в первые годы уплачивается в основном проценты по кредиту и в меньшей степени основной долг).
  5. Он решил выплатить 1 405 201,36 руб. и сократить основной долг до 1-го млн.

Помните, что советы в интернете нельзя воспринимать как руководство к действию. Когда оформляете ипотеку, всегда читайте договор, внимательно изучайте график выплат и стройте таблички в экселе. Нет ничего надежнее, чем собственноручно составленный график досрочного погашения.

Еще почитать —>  Отмена выплат правнукам ликвидаторов чаэс

Пока у меня есть возможность платить полные 15 тысяч, я не почувствую разницы между обычным и досрочным погашением. Я все время плачу одну и ту же сумму. Но если я, например, лишусь работы или улечу в отпуск и больше не смогу платить 15 тысяч, мне это уже будет не так страшно: мой минимальный платеж к тому моменту сильно уменьшится. Например, в апреле 2024 года минимальная сумма выплаты составит около 6700 рублей, а в мае 2024 — около 3700 рублей.

Досрочное погашение ипотеки

  • Уменьшить срок кредита. Т. е. ваш ежемесячный платеж остается таким, каким он был и раньше, но общий срок ипотеки при этом уменьшается.
  • Уменьшить месячный платеж. Иными словами, срок кредита не меняется, но уменьшается ваш ежемесячный платеж, как следствие, уровень обязательств по уплате ежемесячного платежа становится меньше.

Что выгоднее? Попробуем разобраться. Есть популярное мнение, что первый вариант, предусматривающий уменьшение срока, выгоднее второго. Казалось, как можно было бы в этом усомниться? Возьмем для примера ипотечный кредит на 1 000 000 рублей на 3 года. И через год будем погашать 500 000 досрочно. Ипотечный калькулятор с досрочным погашением поможет рассчитать для случая уменьшения срока платежа переплату в 111 696,24 рублей, и для второго варианта с уменьшением ежемесячного платежа в 130 656,11 рублей. Вроде бы все верно с утверждением: первый вариант кажется более выгодным. Однако давайте чуть подробней всмотримся в эти графики платежей.

Способы досрочного погашения ипотеки

Перерасчет ипотеки при досрочном погашении наглядно показывает, что при стабильном доходе выгоднее уменьшать срок кредита, а не сумму ежемесячного платежа. Если же есть необходимость снизить ежемесячную финансовую нагрузку, уменьшение выплат оказывается в приоритете.

В нашем случае вместо 17 309,92 рубля можно продолжить платить 30 428 рублей, пока есть такая возможность. Если финансовое положение семьи стабильно, разница ощущаться не будет. А когда появится необходимость платить меньше, например ребенок потупит в вуз или возникнут какие-то сложности, вернуться к платежам по графику. К тому времени минимальный платеж сильно уменьшится.

Придется идти в отделение, некогда выдававшее кредит. Если вы находитесь в другом городе, но желаете сразу по приезде выплатить долг, воспользуйтесь другим методом. При наличии возможности явиться лично, захватите с собой паспорт. Договор, по сути, не нужен, ведь второй экземпляр хранится в банковском архиве. Копия в электронном виде хранится в базе данных, и доступна с компьютера операциониста, принимающего заявление. На всякий случай возьмите второе удостоверение личности. Иногда это необходимо при подписании соглашения об изменении условий ипотеки.

  1. Молодой семьи. Предполагается погашение до 35% цены недвижимости.
  2. Многодетной семьи. Это специальная региональная программа для родителей двух и более детей. Оплачивается до 100 тыс.
  3. Людей, страдающих от форс-мажорных обстоятельств. Допускается досрочная выплата 10% от невыплаченной суммы.

Еще почитать —>  Сколько гос пошлина на подачу апелляций по алиментам

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Разберем на примере. У вас есть действующая ипотека с остатком задолженности 2 млн. рублей, оформленная на 15 лет под 12%. Плановый ежемесячный платеж в этом случае составляет 24 003,36 руб., а плановая переплата 2 321 486,93 руб. Вы решили внести 100 тысяч рублей в счет ипотечного долга.

Можете применять этот вариант калькулятора частичного досрочного погашения ипотеки в Сбербанке и для действующего кредита. Тогда в исходных сведениях необходимо указать текущий размер задолженности и срок оплаты. Если при расчете досрочного погашения ипотеки в Сбербанке на калькуляторе онлайн возникли сложности, подойдите в представительство кредитора. Вам нужно попасть на консультацию к кредитному менеджеру, который поможет рассчитать будущий платеж.

Для начала, стоит уточнить у специалиста банка или в кредитном договоре, какова минимальная сумма для досрочного погашения долга. Затем следует пополнить счет, с которого происходит списание средств на погашение задолженности. После этого в отделении банка необходимо написать заявление на проведение операции, указав сумму, счет и дату списания.

По закону, кредитор не имеет права чинить препятствия для досрочной выплаты ипотеки. Клиент может досрочно погасить кредит полностью или частично. Это положение закреплено Федеральным законом №284-ФЗ «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ» от 19.10.2011 г.

Недостаточно просто пополнить ипотечный счёт на большую сумму — платежи всё равно будут списываться по графику в пределах установленной суммы. Чтобы внести дополнительный платёж, нужно написать соответствующее заявление: через личный кабинет интернет-банка, в мобильном приложении или офисе банка.

Погашать ипотечный кредит досрочно можно не только за счёт собственных средств, но и с помощью социальных выплат, например, маткапитала. При внесении материнского капитала уменьшится сумма основного долга либо проценты — всё зависит от условий ипотечного договора.

Основным преимуществом досрочного погашения ипотеки выступает существенная экономия. Чем раньше заемщик закроет обязательства, тем меньшее количество процентов ему придётся заплатить. Дополнительно выполнение процедуры положительно скажется на кредитной истории клиента. В результате получить новый займ будет легче.

Потребность в написании заявления возникает, если в договоре отражено, что заемщик обязан уведомить компанию о внесении денежных средств. Точная форма документа не установлена. Однако при его выполнении необходимо соблюдать общие принципы делопроизводства. Лучше заранее использовать готовый образец документа выданный в банке. Гражданин минимизирует риск возникновения ошибок.

25 мая              462      

Правовой ресурс RP LAWYER. РУ
© 2024 Правовой ресурс RP LAWYER. РУ Копирование материалов сайта без разрешения запрещено