Страховая сумма по рискам автокаско, ущерб — агрегатная — нет
Содержание
Страховая сумма составляет 500 000 руб. Страховщик произвел выплату по риску «ущерб» в размере 20 000 руб. Автомобиль отремонтировали. Через некоторое время автомобиль угнали — вы получаете 480 000 руб. То есть из страховой суммы вычитается сумма, выплаченная страхователю по другим страховым случаям.
То есть вне зависимости от того, сколько страховых случаев в период действия договора страхования с неагрегатной страховой суммой произошло и какие они были, лимит ответственности в виде страховой суммы остается прежним, оговоренным в договоре страхования каско.
Процесс внесения поправок в уже действующий полис КАСКО происходит только после согласования со страхователем. Причем клиент может даже отказаться это делать. Вся ответственность в таком случае ляжет на плечи страхового агента. Так что знайте, изменение страховой суммы в одностороннем порядке просто невозможно.
Оценивая автомобили с пробегом, эксперты страховых компаний также используют такие сайты частных объявлений, как Авто.ру или Авито, где выставляя на продажу авто, цена ТС устанавливается самим собственником. После согласования страховой суммы с клиентом, она прописывается в полисе КАСКО.
В то же время его товарищ, выбравший агрегатное страхование, уже не будет иметь возможность полностью компенсировать убытки от угона и получит лишь 1 000 000 – 150 000х2 = 700 000 рублей. Одним словом, общий объем выплат в течение срока страхования при неагрегатном КАСКО легко может превысить страховую сумму в договоре, а при агрегатном – выше нее никак «не прыгнешь».
- Застрахованный на 300 000 рублей автомобиль, попадает в ДТП, ущерб от которого составил 50 000.
- Автовладелец получает 50 000 рублей компенсации, но при этом его ТС считается застрахованным уже на другую сумму: 300 000 – 50 000 = 250 000 рублей.
- Второе происшествие наносит убыток в 100 000. Снова следует обращение в страховую компанию и выплата.
- От первоначальной страховой суммы останется 250 000 – 100 000 = 150 000 рублей.
При агрегатной сумме страховки КАСКО с каждым последующим страховым случаем автовладелец получает все меньшую и меньшую сумму по страховке. А если после нескольких случаев страхового происшествия машину украдут или она получит невосстановимый ущерб, то владелец получит только ту сумму, что осталась в фонде, а не полную компенсацию. То есть в нашем примере, это было бы четыреста пятьдесят тысяч рублей вместо восьмисот.
То есть если авто попадает в аварию и ущерб оценивается в двести тысяч рублей, то страховой фонд при уменьшающемся агрегатном лимите сокращается на выплаченную компанией сумму. То есть теперь страховой фонд автовладельца составляет не восемьсот, а шестьсот тысяч рублей. А это уже всего лишь семьдесят пять процентов от начальной суммы страхового фонда.
Рассмотрим конкретный пример. Предположим, что по полису КАСКО неагрегатная франшиза составляет 30 тыс. рублей. После ДТП восстановительный ремонт автомобиля был оценен в крупную сумму — 140 тыс. рублей. Тогда по неагрегатной франшизе владелец ТС заплатит только 30 тыс. руб., а оставшуюся часть — 110 тыс. руб. будет возмещать страховая компания.
❌ Однако, в случае невезучего или нерадивого водителя, может произойти такое уменьшение лимита, что страховая сумма обнулится и полис утратит силу. Тогда возмещать возникший ущерб страхователю-автовладельцу придется за свой счет и в полном объеме.
При выборе агрегатной выплаты стоит внимательно взвесить все за и против. При неблагоприятных стечениях обстоятельств можно выйти в ноль и тогда договор страхования потеряет силу. Это может произойти, при частом обращении по страховым случаям. Приведем конкретный пример, как это работает.
Большинство клиентов страховых компаний выбирают неагрегатную страховую сумму. При выборе неагрегатной выплаты, сумма компенсации не будет зависеть от количества обращений по КАСКО. Сколько бы раз клиент не обратился по полису, автомобиль будет отремонтирован в полном объеме. Только в случае угона или тотала из страховой суммы вычтут амортизацию (если нет GAP).
3) Система «по первому страховому случаю». Страховая сумма является лимитом ответственности страховщика лишь по одному страховому случаю, имевшему место в период действия договора страхования. После осуществления страховой выплаты по этому страховому случаю договор страхования прекращается.
Страховщик при наступлении страхового случая производит страховую выплату в пределах определенной договором суммы — страховой суммы (см. п. 1 ст. 947 ГК РФ, п. 1 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», далее — Закон о страховом деле).
Талон техосмотра (ТО) не является обязательным условием страхования по КАСКО. Однако существуют моменты, когда его наличие оказывается обязательным для получения страхового возмещения. Например, если в заключаемом договоре страхования напрямую не прописано в обязательном порядке наличие талона ТО, то наверняка в нем можно встретить распространенную фразу: «страховщик имеет право отказать в выплате суммы возмещения страхователю в том случае, если транспортным средством управляло лицо, не имеющее на то прав и оснований».
После первой выплаты страхового возмещения с учетом износа прекращается действие полиса КАСКО. В таком случае страхователю рациональней будет производить мелкие поломки машины за свой счет, а на возмещение страховой выплаты подавать только в случае значительного повреждения (ущерба) автомобиля.
Что такое агрегатная и неагрегатная страховая сумма
Пункт 1, статьи 10 вышеназванного законодательного акта дает определение понятия «страховая сумма». Под ней следует понимать определенное количество денежных средств, размер которых установлен законом или условиями договора, исходя из которого определяется страховой взнос и компенсация, которая будет выплачена автовладельцу при наступлении страхового случая.
- могут «похвастаться» многолетним опытом безаварийного вождения;
- аккуратны и внимательны на дороге;
- не практикуют агрессивный стиль езды;
- используют машину в населенных пунктах с незначительным движением на дорогах;
- хранят авто в гараже или другом защищенном месте;
- проживают в регионах для которых не характерны бури, ураганы и другие подобные природные явления.
Если на обращение по КАСКО страховая компания отвечает отказом, то на это есть несколько причин. Возможно, страхователи неправильно поняли условия договора, начали действовать самостоятельно из лучших побуждений – все это часто приводит к отрицательному результату. Почему же страховая компания может отказать в выплате?
Когда заканчивается КАСКО
- Срок действия договора составляет от 6 до 12 месяцев в зависимости от выбранной программы страхования.
- Новый полис КАСКО можно заказывать за 1 месяц до окончания срока действия текущего и в течение 1 года после.
- Помните, что после прекращения действия предыдущего договора страхования КАСКО до вступления в силу следующего может пройти время.
- Если вы продлили полис в последний месяц текущего договора, и после этого произошел страховой случай, обратитесь в офис продаж для расчета КАСКО и составления дополнительного соглашения.
Механизм продления
Права потребителей при заключении договора страхования автотранспортного средства — КАСКО
В соответствии с п. 1 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ), Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон об организации страхового дела) и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами.
То есть, не зависимо от того, сколько страховых случаев в период действия договора страхования с неагрегатной страховой суммой произошло и какие они были, лимит ответственности в виде страховой суммы остается прежним, оговоренным в договоре страхования КАСКО.
Большинство клиентов страховых компаний выбирают неагрегатную страховую сумму. При выборе неагрегатной выплаты, сумма компенсации не будет зависеть от количества обращений по КАСКО. Сколько бы раз клиент не обратился по полису, автомобиль будет отремонтирован в полном объеме. Только в случае угона или тотала из страховой суммы вычтут амортизацию (если нет GAP).
На сегодняшний день практически все страховые компании оформляют полис КАСКО с неагрегатной страховой суммой. Но необходимо знать разницу между агрегатной и неагрегатной страховыми суммами. При заключении договора страхования всегда устанавливается страховая сумма. Как правило, это рыночная стоимость автомобиля, на который оформляется полис. За период страхования у клиента может произойти не один страховой случай и при каждом обращении ему положены страховые выплаты. Какими будут эти выплаты агрегатными или неагрегатными, клиент решает до подписания договора.
Росгосстрах КАСКО; сравните тарифы и купите онлайн
Самая дешевая программа КАСКО от компании Росгосстрах. По ее условиям принимаются к страхованию отечественные и иностранные автомобили, срок эксплуатации которых составляет 0-12 лет. Свыше указанного диапазона сроков эксплуатации действуют прочие программы компании. Стаж водителя не имеет значения. Возраст водителя также не берется в расчет. Выгодоприобретателями могут быть несовершеннолетние граждане, не имеющих прав на эксплуатацию транспортного средства.
В справках отражаются данные о причинах случившегося стихийного бедствия с точным временем его начала и конца. При тотальной утрате транспортного средства возмещение производится в укороченные сроки, – после подтверждения факта утраты ТС в результате произошедшего стихийного бедствия.
Программа КАСКО-Профи в «РЕСО-Гарантия»; Условия Тарифа, Отзывы Пользователей и Преимущества
Если автомобилист заключит договор по ней, то в случае наступления страховой ситуации, он получит не только положенную страховую выплату с учетом ежегодной уменьшающейся суммы, но и разницу. То есть, если рассматривать вышеописанный пример, то компенсация будет включать в себя 2,4 млн. и 600 тыс. рублей.
Кроме того, доверие внушает и сумма страховых выплат по КАСКО, произведенных компанией. За первое полугодие этого года она выплатила 5,6 миллиардов рублей своим клиентам. Компания занимает 2 строчку рейтинга и потеснила с этого места Россгострах – прошлогоднего лидера.
Неагрегатная франшиза подразумевает, что собственник при каждом страховом случае будет ремонтировать автомобиль в пределах определенной суммы, а свыше нее – будет возмещать страховая компания. Например, франшиза составляет 20 тысяч рублей. При стоимости ремонта в 100 тысяч рублей 20 тысяч заплатит сам водитель по франшизе, а остальную сумму в размере 80 тысяч рублей возместит страховая компания. Если сумма ремонта составит 14 тысяч рублей, то водитель будет восстанавливать транспортное средство за свой счет полностью.
При приобретении страхования по КАСКО встречаются понятия агрегатная и неагрегатная франшизы. Агрегатная франшиза имеет место в случаях, когда в полисе делается отметка о возмещении ущерба 50 на 50. То есть, при ремонте транспортного средства половину суммы покрывает сам собственник, а другую половину покрывает страховая компания. При исчерпании лимита вся ответственность ложится на плечи страховщика.
21 Июн 2021 lawyerrp 166