Страхование в договрре займа

Страхование кредита: что это, зачем, каковы условия и можно ли отказаться

Как известно, большинство кредитов выдается банками при наличии информации о постоянном месте работы и уровне доходов. Гарантированное ежемесячное поступление средств – один из принципиальных моментов при рассмотрении заявки. Но что делать, если на момент заключения договора работа была, а через несколько месяцев компания объявила себя банкротом или ликвидировалась?

  • с учетом страховой суммы расходы, связанные с кредитом, могут возрасти вплоть до 10%;
  • в ежемесячную плату будет входить дополнительно страховая премия;
  • если возникнет страховой случай (доказуемый со стороны клиента), выплаты по страховке могут покрыть только 90% суммы кредита, 10% останутся обязательством заемщика.

Страхование в договрре займа

В случае заключения договора страхования на предложенных банком условиях страхователь (заемщик) имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

(Примечание: Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрена обязанность страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной)

Одновременно Закон № 353-ФЗ обязывает кредитора без обязательного заключения договора страхования предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа), в случаях, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования (ч. 10 ст.7 Закона № 353-ФЗ).

Если банк предлагает Вам на подпись экземпляр заявления о страховании, помните, Вы вправе отказаться от его подписания. В случае навязывания кредитной организацией заключения договора страхования, посредством подписания заявления о страховании, в зависимости от наличия которого положительно разрешается вопрос о выдачи кредита, потребители вправе зафиксировать данный отказ, использовав следующие средства: аудио-видеофиксации, претензии, поданные в день заключения кредитного договора, фото документов с отказом от страхования, свидетельские показания и т.п.

Страхование кредита при оформлении: особенности и важные моменты

  • Преимущества: вид страхования урегулирован законом, поэтому процедуры оформления полиса и выплаты компенсации прозрачны, регламентированы до мелочей. Страховая компания в случае порчи/уничтожения залога покроет убытки или погасит долг перед банком.
  • Недостатки: держателям застрахованного залогового имущества, которое испорчено или уничтожено, часто приходится доказывать, что страховой случай настал не по вине пользователя объектом залога. В некоторых ситуациях, выплаченная страховая компенсация не покрывает того размера ущерба, который нанесен залоговому имуществу.
  • Страхование имущества, под залог которого берется кредит. Данный тип страхования в основном используется при ипотечном кредитовании и является обязательным (данное требование закреплено статьей 31 федерального закона «Об ипотеке»). До момента выплаты денежных средств имущество принадлежит банку, у которого должна быть гарантия того, что с его имуществом ничего не случится. Стоимость данного вида страхования в среднем составляет от 0,5 до 1 % от стоимости жилого помещения.
Еще почитать --->  Ребенку предложили сменить пенсию по потере кормильца на социальную по старости что это значит?

Зачем нужна страховка по кредиту: каковы плюсы, как вернуть

Теперь давайте взглянем на ситуацию по-иному и вспомним о понятии «форс-мажор». Мы много раз слышали истории о том, как простой потребительский кредит превращается в проблему, если взявший его заёмщик вдруг теряет стабильный доход или попадает в больницу. Даже при уходе заёмщика из жизни по причине наступлении несчастного случая или болезни его долговые обязательства перед банком не прекращаются – их «унаследуют» ближайшие родственники. Пора признать, что внезапная болезнь, травма или потеря дохода – это то, что может случиться не только с «другими».

Страховые программы, которые вам предложат при заключении кредитного договора, делят на обязательные и добровольные. Первые необходимы для страхования залогового имущества – для автокредитования либо ипотеки. Согласно ст. 323 Гражданского кодекса и в соответствии с требованиями Федерального закона №102-ФЗ отказаться от них нельзя.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Таким образом, заемщик вправе отказаться от заключения договора кредитования и (или) договора страхования, если не согласен с установленными условиями договора, либо самостоятельно выбрать страховую организацию и заключить с ней договор страхования на приемлемых для себя условиях. При этом в случае отказа заемщика от заключения договора страхования (как договора страхования жизни и (или) здоровья заемщика, так и договора страхования заложенного имущества) кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа).

В такой ситуации страховая компания будет обязана возмещать все убытки для банка. Что касается процента суммы страхового возмещения, то она может составлять даже 100%. Процент рассчитывается от общей суммы оставшегося долга, где входят даже процентные ставки. Заемщик каждый месяц вносит в страховую компанию определенную сумму денег.

Если спрашивать такой вопрос у банковского работника, то он в любом случае будет советовать человеку, воспользоваться такой услугой. Практически все банковские учреждения, которые выдают займы физическим лицам, требуют в обязательном случае страховать себя от несчастных случаев.

Страхование займа

Оформляет страховку в соответствующей компании или сам заемщик, или кредитор от его имени. Во втором случае от заемщика требуется только дистанционное согласие на оформление такого документа. В чем преимущество договора страхования:

  • При наступлении страхового случая кредитор получает все причитающиеся деньги от страховой компании – тело кредита и проценты за его использование.
  • Заемщик не несет финансовых обязательств (он получает возмещение от страховой компании) и не занимается сбором необходимых документов: все происходит без его участия.

Перечень микрофинансовых компаний, которые предлагают страхование займов, не очень большой. Компаний, которые готовы страховать такие договора, мало: чаще всего МФО обращаются в СК Абсолют Страхование, ВСК, Ренессанс Страхование, Согласие, Макс, РОСНО и РЕСО Гарантия.

Еще почитать --->  Повестка для дачи объяснений бланк

Принимая решение о взыскании страховой премии пропорционально действию договора страхования за период с дата по дата в размере N. рублей, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, обязательства сторон по договору страхования были прекращены дата, то есть с даты, указанной истцом в заявлении о расторжении договора, что соответствует положениям пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ, поскольку наступление страхового риска отпало по обстоятельствам иным, чем страховой случай, вследствие досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору.» (Цитируется по СПС «Консультант-Плюс».)

2. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Также помните, что относительно страховой выплаты премии существует ряд ограничений. Например, Вы можете застраховать свою жизнь от несчастного случая — но в случае самоубийства Ваши родственники не получат ни гроша, поскольку самоубийство не является страховым случаем. Основные схемы страхования займов физических лиц от невозврата и их ограничения представлены в таблице ниже:

Кредиты физическим лицам сегодня широко используются не только в Москве, но и практически во всех крупных и мелких городах России. В качестве заемщика обычно выступают банки либо микрокредитные организации МФО. Также договор займа может заключаться между физическими лицами (когда, например, одной сторон является индивидуальный предприниматель, а другой — частное лицо, которому нужны деньги).

Клиент любого банка может застраховаться от рисков в рамках конкретного кредитного продукта, например, ипотеки или банковской карты. Так в банке Европлан, по заявлению Александра Михайлова, пользователем программы страхования может стать любой владелец банковской карты «Европлан Автоклуб». «Стоимость программы составляет 0,21% в месяц от лимита по карте. При подключении к программе у клиента будет возможность до 30 дней пользоваться программой бесплатно. В случае возникновения у держателя карты убытков в результате действий мошенников, после предоставления полного пакета документов выплата по страховке будет произведена в течение 30 дней. Программа страхования действует по всему миру 24 часа в сутки», — рассказывает эксперт.

Поэтому запомните, что вам вовсе необязательно пользоваться услугами именно той страховой компании, которую предлагает банк. Максимум, что может сделать кредитор — поставить ультиматум: «без страховки — не будет кредита», обращайтесь в другой банк. Однако, сейчас это редко встречается. Временами банки и кредитные организации «поощряют» взятие страховки своими процентными ставками, а также другими условиями. И получается, что порой выгоднее взять страховку, нежели платить на 0.5–5% больше годовых; почти всегда — разница позволяет частично покрыть расходы на страхование. Но, кроме этого бонуса, остается также сама страховка, которая спасет при некоторых непредвиденных обстоятельствах предмет залога, репутацию заемщика и т. д.

Еще почитать --->  Мэи Как Восстановить Студенческий Билет

учитываем необходимость применения ККТ. При выдаче/возврате наличными займа, предоставленного для целей, не связанных с оплатой товаров (работ, услуг), ККТ применять не нужно, поскольку такая операция не отнесена к расчетам. Но тут ситуация довольно спорная – даже если в договоре прямо не указана цель получения займа – у организации или ИП легко отследить на что данный займ был потрачен. Как правило, это как раз и есть товары, работы, услуги. Получается, что при возврате такого займа наличными денежными средствами, лучше все же пробить кассовый чек с признаком расход.

Если никаких доходов в денежной форме вы физлицу не выплачиваете, у вас нет возможности удержать налог. Об этом, а также о сумме налога к уплате, необходимо сообщить самому физлицу и налоговому органу не позднее 1 марта года, следующего за годом, в котором возникла соответствующая ситуация (п. 5 ст. 226 НК РФ). После этого обязанность по уплате НДФЛ переходит к физлицу, получившему доход в виде экономии на процентах.

На указанное требование банк ответил отказом, объяснив это тем, что на стадии заключения договора потребитель– заемщик располагал полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем обязательное страхование жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

Если вы оказались в ситуации, когда при оформлении кредита банк навязал еще и страховку и вы сейчас сомневаетесь, что с этим делать и стоит ли этим заниматься, то имейте в виду, что по статистике в 90% случаев такая страховка является незаконной, а заемщиков просто «разводят» на деньги.

  • уход с работы по собственной инициативе или в результате наступления нарушений должностного порядка;
  • полученные травмы или увечья явились следствием намеренного несоблюдения техник безопасности;
  • заемщик намеренного портил имущество для ухудшения своего материального положения;
  • представлены заведомо ложные сведения при подаче заявки на получение средств, которые были застрахованы.

В отличие от крупных банков, заключающих со страховыми фирмами договоры, МФО действуют в своей работе иначе. При выдаче денежных средств в удаленном режиме нет возможности сразу заключать страховой договор. Полис оформляет сама микрофинансовая компания, у которой имеется партнерское соглашение со страховщиком.

Обязательна ли страховка при получении кредита

Статья 935 Гражданского кодекса РФ гласит, что страхование жизни и здоровья – это добровольное право каждого человека, а в законе «О защите прав потребителей» сказано о том, что запрещено связывать получение одних товаров (сюда можно отнести кредит) обязательным приобретением других (страховой полис). Однако сотрудники банка настаивают на том, что оформление страхового полиса является обязательным условием получения кредита.

В связи с ужесточением требований к страховым компаниям страховой полис стал хорошим способом защитить себя и своих близких от непредвиденных ситуаций. При долгосрочном кредите страхование жизни и здоровья является достаточно оправданным вложением средств.